Итак, вы подыскали квартиру соответствующую вашим предпочтениям, определились с тем, в каком ипотечном банке будете кредитоваться, и наконец, после довольно большого количества пройденных бюрократических процедур оформили ипотечный кредит, это означает, что вам осталось пройти заключительный этап, он же самый трудный и ответственный – погашение кредита.
Виды погашения кредита
Банками предоставляются две основные разновидности выплат по ипотечному кредиту.
- Аннуитетный кредит – выплаты происходят равными долями на протяжении всего времени погашения кредитного обязательства.
- Дифференцированный кредит – размер выплат уменьшается с течением времени, наибольшая нагрузка приходится на первые дифференцированные платежи по кредиту, наименьшая на заключительную часть выплат. Итак, первый платеж по дифференцированному кредиту будет самым большим, зато в последующие месяцы сумма платежей будет уменьшаться.
Впрочем, если у вас есть возможность вносить каждый месяц сумму превышающую размер обязательного платежа, вносите, вы останетесь в выигрыше. Срок погашения кредитного соглашения сократится, соответственно общая стоимость кредита для вас уменьшится, благодаря тому, что вы оплачивали не только обязательные месячные процентные платежи, но и частично основной долг, на который эти самые проценты начисляются.
Сразу следует оговориться, что сами банки по понятным причинам не приветствуют такой способ погашения кредитов, и иногда могут блокировать досрочное погашение кредита, поэтому такие вещи нужно оговаривать заранее.
Налоговые вычеты при ипотеке
В соответствии со статьей 220 налогового кодекса РФ граждане Российской Федерации, которые приобрели в собственность квартиру, дом или земельный участок могут получить от государства так называемый налоговый вычет.
Максимальный размер суммы налогового вычета – 2 млн. рублей. При этом сумма размера налогового вычета не может превышать сумму налоговых отчислений за предыдущий год.
Как это работает:
Предположим ваша годовая заработная плата по документам составляет 350 тыс. рублей, на руки вы получаете
350 000 — 350 000 x 0,13 = 304 500 тыс. рублей.
0,13 – ставка подоходного налога, в размере 13 процентов, которую платит ваше предприятие в бюджет РФ.
Предположим на ипотеку вы тратите 150 тыс. рублей в год, исходя из этого налогом будут облагаться
350 000 — 150 000 = 200 000
200 тыс. рублей вашего дохода будут налогооблагаемыми, таким образом за год вы экономия составит:
150 000 x 0,13 = 19 500
Сумма не то чтобы огромная, но согласитесь, довольно приятная. Естественно, на получение налогового вычета могут рассчитывать лишь граждане, получающие официальную заработную плату, для получателей заработной платы «в конвертах» налоговый вычет не актуален, т.к. с их доходов не отчисляются налоговые выплаты.
Материнский капитал
В России закон о материнском капитале вступил в действие с 1 января 2007 года, по состоянию на 2021 год сумма размера материнского капитала составляет 483 881,83 рублей. Излишне говорить, что использование материнского капитала для приобретения жилья является наиболее популярным способом вложения материнского капитала, в пользу его говорит тот факт, что направить эти деньги на оплату ипотечного кредита на жилье, можно не дожидаясь, когда ребенку исполниться 3 года.
Согласно данным пенсионного фонда 99% молодых семей в 2014 году использовали материнский капитал именно для этих целей.
Рефинансирование ипотечного кредита
Что же скрывается за этим малопонятным словосочетанием, поясню на примере: предположим, вы взяли кредит в банке, процентная ставка по данному кредиту равна 12%, проходит определенный промежуток времени, и вам стало известно, что другой банк выдает кредиты с такими же условиями, но процентная ставка равна 10%, выгода очевидна.
Но ведь у вас уже есть обязательства, взятые на себя по текущему кредитному договору, в таком случае вы можете взять во втором банке кредит, благодаря чему вы погасите задолженность перед предыдущим кредитором, и останетесь должны эту же сумму другому банку, но уже под десять процентов годовых. Коротко это называется сделкой рефинансирования.
Как и в случае с досрочным погашением кредита, банки далеко не всегда охотно идут на такие сделки, поэтому эти моменты необходимо обговаривать заранее.
Как видите даже на таком затратном деле как ипотека можно неплохо сэкономить, главное – ответственный и скрупулезный подход.
