Ипотека – прежде всего кредит. По определению, кредит – это материальные средства, выдаваемые кредитором заемщику на условиях срочности, возвратности и платности.
Формула расчета процентов по ипотеке
Для банка проценты по кредиту, получаемые от вас, – это возмещение затрат и текущая прибыль. Зачастую заявленные в рекламе некоторых банков 10% годовых на практике значительно возрастают.
При рассмотрении выдачи кредита специалисты банка сетуют на вашу сложную ситуацию, не отказывая при этом, но предлагая уже 12%. После заполнения вами всех документов процент все так же возрастает – до 14%. А по прошествии времени рассмотрения кредитной заявки около двух месяцев вы берете кредит уже под 20% и при этом чувствуете себя радостно, так как вам объяснили, что пошли вам на уступки и ситуация настолько сложная, что все другие банке не дали бы вам кредит.
Порядок начисления процентов, его сроки и размер определяются кредитным договором. Сроки обязательно указываются в договоре.
Различают следующие виды однородных ставок:
- официальная учетная ставка;
- ставка рынка ценных бумаг;
- ставки по операциям банков с небанковскими кредиторами и заемщиками.
Виды процентных ставок по кредитам:
- Долгосрочные и краткосрочные;
- Основные и второстепенные;
- Рыночные.
Дополнительно существуют ставки, применяемые на национальных рынках.
Ипотечные кредиты выдаются, как правило, на срок не более 20 лет.
Ставка прогрессирует с возрастанием срока кредитования. Средний срок жизни ипотечного кредита составляет 5 лет. Такая ситуация складывается потому, что ипотека в нашей стране в основном доступна небедным людям, скажем прямо.
Методика сложного процента
Вспомним про инфляцию, которая обесценивает деньги под матрасом.
Для примера возьмем 1000 рублей. Сколько будут стоит ваши деньги через три месяца?
Инфляция за три месяца составила 20% , таким образом, ваша 1000 рублей в реальном выражении обесценилась на 166 рублей (1000-1000/1,2). Предположим, вы оставили свою заначку еще на три месяца, инфляция будет рассчитываться уже с суммы 833 рубля, оставшиеся после первых месяцев инфляции.
Такая операция называется формулой расчета сложного процента и имеет общий вид:
FV = PV (1 + r)n,
где FV – будущая стоимость денег;
PV – текущая стоимость денег;
r – процентная ставка, выраженная в сотых долях;
n – количество периодов начисления.
В нашем случае:
1000 x (1 + 0,2)²= 1440 (руб.)
Из расчета видно, что реальная стоимость сберегаемой вами 1000 рублей сократилась на 440 рублей.
Простые проценты
При этом виде начисления процентов они начисляются только на основную сумму долга (при сложном формуле расчета – проценты начисляются на проценты ). Математически эта операция более простая, но экономически менее выгодна, и поэтому банки ее не используют.
Общая формула: FV = PV(1 + nr).
В нашем примере: 1000 x (1 + 0,2 x 2) = 1000 x 1,4 = 1400.
Дисконтирование
Иногда нам хочется узнать, сколько стоит сегодня некоторая сумма из будущего.
Например, вам предложили ценную бумагу, которая, по уверениям, через год принесет 10 000 рублей дохода. Какова текущая ее стоимость и сколько не жалко за нее заплатить?
Формула расчет а:
PV = FV / (1 + r)n,
где PV – текущая стоимость будущей суммы денег, а r – коэффициент дисконтирования.
Стоит отменить, что в качестве r – коэффициента дисконтирования используют не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.
