При выборе ипотеки важно задуматься, как будут происходить выплаты по кредиту, не сильно ли мы переплатим, есть ли варианты на чём-нибудь сэкономить.
Чтобы разобраться в этой теме, надо сравнить два вида платежей, которые существуют в нашей стране: аннуитетный и дифференцированный.
Виды платежей по ипотеке аннуитетные или дифференцированные
Аннуитетный платёж – это платёж, ежемесячные выплаты которого на протяжении всего периода погашения кредита остаются в одном и том же размере. Сумма этих выплат указана в договоре при заключении ипотеки, она может измениться, если обе стороны заключат соглашение, или происходит частичное погашение кредита.
Аннуитетный платёж состоит из суммы кредита и процентов по нему. Причём при первоначальных выплатах процентная ставка больше, чем основной долг, а к концу погашения кредита это меняется в противоположную сторону. Так как основной долг убывает медленно, то и проценты начисляются большие. Соответственно, переплаты происходят значительные, иногда в два — три раза больше, чем основной заём. Но такой способ удобен тем, что сумма выплат ежемесячно одинакова, это обеспечивает стабильность.
Дифференцированные платежи – это платежи, которые вначале большего размера, чем в конце погашения кредита. Такой способ платежей имеет такие же две составляющие: основной долг и деньги по начисляемым процентам. Но в этом виде сумма основного долга по ипотеке ежемесячно одинакова, а вот проценты постепенно уменьшаются. То есть с первого месяца мы начинаем активно погашать свой кредит, чего не происходит в аннуитетном виде.
Есть также программы ипотечного кредитования, которые позволяют совершать ежемесячный платёж на большую сумму, чем положено, но такой момент обязательно должен быть рассмотрен в договоре, иначе банк может не принять дополнительные деньги.
Какой же вид платежа по ипотеке лучше выбрать
Каждый заёмщик это решает самостоятельно. Можно лишь перечислить основные различия.
- Одинаковый ежемесячный размер платежа при аннуитетной схеме и убывающий — при дифференцированной.
- При досрочном погашении кредита в аннуитетном платеже часть процентов будет утрачена, а в дифференцированном денежные потери будут незначительными.
- В дифференцированном вначале размер платежей больше, чем в аннуитетном, из-за этого размер зарплаты заёмщика должен быть на четверть больше.
Таким образом, подводные камни есть в обоих видах платежа по ипотеке. Стоит решать этот вопрос в индивидуальном порядке, но отметим, что в основном банки сейчас используют аннуитетный вид.
