Ипотека – это современная форма залога, когда в качестве гаранта возвращения своих средств кредитор получает право на то, чтобы реализовать имущество и недвижимость, заложенные кредитополучателем, если последний не в состоянии вернуть деньги или отказывается это сделать. В качестве залога в случае ипотечного кредитования выступает, соответственно, приобретаемая недвижимость, продав которую, банк сможет легко возместить собственные потери.
Кредит выплачивается равными долями, выдаваясь на несколько десятков лет, то есть ипотечная система рассчитана на достаточно длительный период. Банк в силу длительного срока кредитования, как правило, устанавливает невысокий процент.
Банковские структуры в большинстве случаев требуют, чтобы тот, кто получает кредит, внес определенную сумму – первоначальный взнос. Эта сумма может в разных ипотечных программах достигать семидесяти процентов.
Размер и наличие первоначального взноса исполняет роль фактора доверия, так как определяет процентную ставку. Дополнительными аспектами надежности в данном случае выступает стаж на последнем месте работы, кредитная история, средняя заработная плата за определенный период времени.
Отсутствие первоначального взноса, отсутствие означенных документов при условии большого количества разнообразных ипотечных программ преградой для получения ипотечного кредита не является. Однако в таком случае кредитополучателю грозит высокая процентная ставка, используемая для того, чтобы максимального нивелировать финансовые риски банка.
Обязательным участников сделки на современном этапе развития программ ипотечного кредитования является риэлторская или страховая компания, которая оценивает платежеспособность клиента, обеспечивая безопасность сделки. На государственном уровне ипотечное кредитование стимулируется посредством налогового законодательства.
Каждый получатель кредита может воспользоваться налоговым вычетом один раз в жизни. Его размер вычисляется, как сумма собственных средств, потраченных на покупку недвижимости (не более двух миллионов) и процентов, которые уплачены по ипотечному кредитованию.
Налоговое законодательство Российской Федерации предусматривает сразу две схемы получения вычета. Кредитополучатель при условии наличия одного места работы может предоставить документы, которые подтверждают покупку жилья в ипотеку, после чего будут временно приостановлены налоговые отчисления. Также кредитополучатель может выплачивать налоги по прежней схеме, а в конце определенного расчетного периода сообщить о своем желании использовать право на вычет в ФНС.
